借錢與借貸優質網-當舖代書|借貸指南

    我婚前是有錢的，婚後因為老公家負擔特別重，所以日子過得緊緊巴巴的。買第一套房後來用借錢買，從此就開始了我們的負債之旅。

    孩子2歲多了，開始考慮買第二套房。當時手裏只有50000元，是媽媽給我的。

    交完定金我們真是一無所有，老公這個擔心啊！好在偶雖然沒錢，賺得也不多，但是人緣還不錯，混了幾個有錢的朋友，爸爸和哥哥姐姐也大力支持，8萬首付順利借錢。欠人帳的滋味並不好，所以有錢就趕緊還帳。兩年半連帳和貸款都還清了。

    過了幾個月沒帳的日子，又惦記買車了。因為老公有車補，但是沒車是不給報銷的。看他那麼郁悶，我對他說，咱們買車吧。他欣喜若狂，於是我又開始借錢了。一年多帳又還清了。

   問過二姐和三姐，二姐說我還要買房，她的錢也不用，總要留點養老錢，就在我這放著吧。她又說三姐手太松，有錢就不好意思不借給人家，借出去還要不回來，還是放我這保險。問過三姐，她也不用。存了一年定期，沒幾個錢。

   借錢週轉中總結經驗

    我在借錢週轉中總結出幾條自己借錢的經驗：

    第一、親姐妹要算明借錢借款週轉。借錢週轉但借姐姐哥哥的錢要付利息。開始不習慣，說什麼也不要，我把第一年的利息給他們存了手機費，第二年的利息買了電磁爐，他們也很開心呢。

    第二、借錢週轉如果是欠帳一定要盡快歸還。哪怕還了再借呢！我買房時同事說，反正我也不急用，這錢三年五年你不用還。但是我一年多就還了。

    第三、欠誰的借錢的帳都是人情。我交往時有些是功利的，但是朋友絕無這種性質。平時有遊泳卡或者出差旅遊總記得帶點特產回來。錢不多，是一份心意。同事有什麼事情需要幫忙的總會盡力幫忙，即使自己借錢也無所謂。交情到了，下次週轉的時候再借錢也容易一些。

    第四、世界上有比金錢更重要的東西。其實別人也和我們借錢，借錢是大事，血濃於水，世界上遠有比金錢更重要的東西。小叔和我們借錢週轉更是經常的事。

   所以借錢週轉人人都會，但不是人人都會知道這些道理。

      當舖行總經理提醒消費者，在當舖行買翡翠飾品，如果不敢保證其是否真品，可以索要質檢證書，所需費用僅是十幾塊錢的質檢成本。

　　由於經濟危機影響，當舖行裏的翡翠流當品越來越多，其中很大一部分來自資金週轉不開的珠寶商，魚龍混雜。不過，正規當舖行有專業當舖師把關，問題不大，但是一些規模較小的當舖行就難免有失察之過。因此，為了保險起見，不妨向當舖行索要質檢證書。

　　此外，目前有些當舖行存在“掛羊頭賣狗肉”的不良現象。業內人士稱，一般而言，即使開店十幾年的當舖行，其流當品也不可能太多，綜合管理費用才是當舖行的主營收入。成功的當舖行，由於風險控制較好，也就不可能出現過多的流當物品。

       生意往來常常需要大筆資金，小額借款無法完全紓解財務問題。經營事業總是會遇到一時的資金不足，這時您就要找能夠快速幫您調度資金的好夥伴。當舖從事借款業務提供無數公司行號工商借貸的服務，讓一時資金調度不及的朋友解決困難。

       工商融資最擔心找到黑道業者，不僅利率費用驚人，後續的人身安全更是難以擔保。

       多種方案的工商借貸服務，包括短期借款、中期借錢、長期借款皆可服務，方案內容包括票貼借貸、器械抵押、汽車借款、信用借款等，並可依客戶需求制定適合的融資方案。

        當舖能為您規劃方便、快速、低利的工商借貸服務，是工商界的朋友最佳的資金幫手。

        提供領先業界的工商借貸服務優點：

        借貸費用實惠

        一向希望以最優惠的價格服務最多客戶，免手續費的服務，並且給予客戶業界最低的計息，減少客戶還款的負擔。還有豐富的方案可讓客戶挑選，公司老闆可以選擇對公司最有利的方案借貸。除此之外，資金充裕的朋友若想提前還款，另有提前還款利息減免，為公司省下更多支出費用。

        借貸方便

       工商借貸往往是要應付急用，為了避免因申辦往來造成資金調度不及，我們推出簡便、快速的工商借款方案，只需要借款者信用良好，並且攜帶有相關的文件，我們可以提供當日快速放款，讓您的資金困難迅速獲得解決。

       借貸多種方案

       為了滿足各行各業的需求，服務多種形式的工商借貸方案。不管您是汽車借款、機械抵押、信用借款我們都可服務，我們也歡迎短期臨時借款、當日借款、小額借款、中長期合作融資等，歡迎公司行號選用。
合法、善良的借款服務包括利息、費用、還款方式都以借款人最大方便為原則，只會進行合理收費，也絕對不會有高利貸、暴力討債等非法行為。在簽立合約前會詳細說明各種費用，讓您評估是否能夠負擔，借的安心還的也輕鬆。

     貼現借錢服務往往給人黑道把持的錯誤印象，其實只要慎選好的業者並且做好資金規劃，貼現借款一樣可以得到銀行般的服務。

     貼現借錢是票據持有者提前獲得資金，善用資金運用常常利用到的方式，是急需資金的朋友最佳的選擇。當舖能夠提供最多的借款方案給努力工作而資金有困難的朋友，滿足各種行業不同的借錢需要。不論您是那一行、那一業的朋友，不管是公司老闆、上班族、經銷商、餐廳老闆、運輸業者、計程車業者等，當舖都有適合的貼現借錢方案，滿足您資金運作週轉的需求。 只有合法、善良、貼心的借錢服務，才能累積更多的信譽及客戶滿滿的讚賞。

     今年暑期，各大高校周邊的當舖行頗為“走俏”，走訪近十家當舖後發現，不少大學生逐漸成了這裏的主流“客戶”，紛紛將筆記本、金手鏈等送進當舖裏保管週轉。

     從今年7月開始，大學生給自己的電腦“找家”。她為難地說：“軍訓結束後，如果把電腦帶回家太麻煩了，怕路上磕磕碰碰壞了，放在宿舍又不太放心，讓同學幫忙保管總覺得欠了人情。諮詢了學長小松後，我決定把電腦送到當舖保管。”

      “ 一台電腦可以當2000元，保管兩個月大約需要150元。而整個假期我還可以利用這兩千元做本錢投資賺外快。”肖紅舉了學長小松的例子，小松去年寒假沒有回家，把同學托他照看的電腦拿去當舖了，用這筆錢炒了把股，短期收益不錯，不但在同學回校前把電腦贖回來了，而且賺了一筆。

       其實繼信用卡之後，當舖逐漸成為大學生們鍾情的另一種“消費方式”。記者隨機採訪的30位元大學生中，超過半數的學生不排斥這種當舖，其中有近10位嘗試過當舖，5位甚至靠當舖換取短期投資資本。

      一家當舖行工作人員介紹，假期是學生入當舖借錢當電腦等大件物品的高峰期，有些學生還會將項鏈、手鏈等送來當舖當。當舖當時只需帶上要當舖物品的發票和身份證，贖當時除了還付當舖款項外，要收取的綜合服務費包括4.2%的月保管費和極低的銀行貸款利息，方便操作利息也還算合理，所以越來越受到學生群的青睞。

     目前，來當舖借錢的大學生主要分三種，一種是打定主意是要贖回去，假期只是利用當舖行做保險櫃，他們自己要的價錢通常比當舖行給出的評估價低很多，這樣利息費也會較低；另一種則會接受當舖行評估的價位，對借到的錢別有用途，再在當期內贖回；最後一種則是“絕當”，即不再贖回所當物品。

     “學生當舖借錢出現‘絕當’概率不大，基本開學時都會有大批學生來贖回物品。但這種行為還是有一定風險的。”一位業內人士提示，如果學生在當期內沒有贖回，一旦過了當期收費則會高出一倍左右，甚至成為“絕當”，當舖行屆時就有了自由處理權利，因此建議暑假當舖的大學生們最好量力而行，在當期內贖回所當物品。

        經過聯儲局連番出手後，銀行資金週轉問題紓緩了，但輪到失業率急升，加上剛經歷了隨便貸款的惡果，銀行當然收緊借貸標準。

       根據聯儲局上週三數字，消費借貸繼4月錄得破紀錄跌幅165億美元後，5月再減少32.3億美元。

　　 早前導致銀行不願貸款的原因大致已解決，但這不代表銀行會貸款。不過，企業和消費者仍然投訴，感受不到借款容易了。

       美國樓市在2007年開始出問題，影響按揭抵押債券，銀行因而虧損，於是收緊借貸。

       問題在去年秋天雷曼兄弟倒閉後，惡化成流動資金危機，銀行都恐懼對手隨時破產，全部拒絕向同業拆借資金，寧願囤積現金。

       富國銀行高級經濟師安達遜解釋，實際情況遠較格老的指標複雜。他指出，格老有一點是正確的，就是「流動資金危機」已經結束，但消費者及公司獲取借貸仍然困難。

       典當行以融資快捷、方便靈活的特點，受到了中小企業、個體工商者及廣大群眾的歡迎。新時期的典當行本質是社會服務型的行業，它不再是單純地為解決生計問題的消費性融資，而成為廣泛地支持生產、活躍流通、方便群眾的生產性、經營性融資。

中小企業借款很難

       在全球金融風暴的影響下，實體經濟也受到威脅，尤以中小企業最大，幾萬元的資金缺口就可以迫使一家企業關門。據國家發改委中小企業司日前的統計數據顯示，2008年上半年中國就有6.7萬家規模以上的中小企業倒閉。而融資難問題則是造成這一現象的主因。

      由於資金鏈斷裂等困難，我國中小企業平均壽命3.5歲。說到瓶頸，很多的企業甚至把“貸不到款”列為企業經營“第一難”。

化解貸款難新出路

      一些中小企業的老板興旺時曾經積攢下不少貴重物品，現在遇到經濟困難，貸款很難，於是典當行就成了最好的救急去處。對於個人貸款而言，銀行審核貸款很嚴格、貸款成數也要降低。而典當行則不然，只要有東西在，就可以貸款，於是典當行成為中小企業救急的福音。當然，典當行業繁榮興盛的背後，國家的貨幣政策對典當行業的發展起到了重要的作用。由於中小企業的“垂青”，典當行發展迅速。

典當行今非昔比

      做高端服裝生意的周先生想在入冬前進些好皮草，但由於秋季服裝銷量不佳，資金被占用了。去銀行咨詢，要2個月才能拿到貸款。

     周先生需要400萬元，周轉2個月，有一輛80萬元的奔馳汽車、一幢價值900萬元的別墅和庫存服裝。急需在3天內交付50萬元定金，15天內付齊全款。典當行的融資方案：先做汽車質押貸款，再做房產抵押貸款。

     如果帶齊車主身份證、機動車登記證、行駛本等資料，辦理汽車質押貸款一兩個小時就可放款。而帶齊身份證原件、戶口簿原件、房屋產權證、購房合同及發票原件等資料辦理房產抵押貸款3至5個工作日就可以放款。

典當業或借危機洗牌

     金融危機對典當行業來說會產生洗牌效應，不註重管理的企業將會被淘汰出局。在目前背景下，一些不註重管理的企業，也許不是被政策擠垮，也不是被對手擠垮，而可能是被自己的客戶擠垮。典當企業經營管理不善，一旦實體經濟客戶受到金融危機的影響而無法還錢，典當行也必然受到牽連。

        廣州的一家中型企業在生產旺季時遇到了資金周轉不靈的麻煩，幾次找銀行貸款都未能如願。這家企業如今想嘗試用典當的方式進行融資，但又缺乏這方面的法律知識。

        點評：目前，我國對發行債券、股票融資實行嚴格控制，中小企業暫時還很難從證券市場上直接融資。因此，銀行便成為眾多中小企業的主流融資渠道。然而，由於受銀行本身的貸款偏好以及相關政策傾斜等因素的影響，使得中小企業向銀行借款難上加難。

       典當是一種特殊的短期融資活動。在法律層面上，我國僅在一些司法解釋中涉及到了典當行為，商務部、公安部發布的《典當管理辦法》是規範典當融資的主要規章。通過典當途徑融資，在一定條件下不失為暫時解決資金困難的較好選擇。

       企業通過典當融資，具體的說，就是企業為了從事生產或經營，利用手中閑置的物資、設備等動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，從典當行押取一定量的資金，然後投入到生產或經營中，將“死物”變成“活錢”，利用投融資的時間差，獲得明顯的經濟效益，並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物。

       在典當融資過程中，企業應當註意的問題主要有以下幾點：

      一、典當只適合短期融資。典當機構向當戶發放當金的期限往往較短，通常大大短於銀行等金融機構的貸款期限。根據規定，當期最長不得超過六個月。這是由典當交易過程中的一系列綜合因素決定的，通常情況下，典當行資金流動數量較有限，作為質押或抵押的當物商品流通風險也較大。企業在選擇典當融資時，應預判是否可以在規定期限償還當金，以免因逾期不贖當造成絕當，使得當物被拍賣、變賣或折價處理，從而造成不必要的損失。

      二、典當只適合小額融資。一方面，由於用於典當的高值動產比較缺乏，決定了典當行對外發放貸款的數額因當物本身價值不高而受到制約，呈現出普遍額度較小的特征。另一方面是由於典當行資金構成大部分是自有資金，資金規模本身相對較小。商務部對典當行的資產按比例進行管理。根據典當行的註冊資本規模，對典當單筆當金數額按比例進行限制。因此，典當融資呈現小額性的特點。企業應根據實際需要選擇是否進行典當融資。

     同時，典當融資與銀行貸款相比，具有更快速、短期、便捷的優勢。與非正規融資渠道相比又具有更高的安全性。典當融資周期短，手續辦理靈活、簡單、放貸速度快；典當行一般提供較高質量的專業服務，如收當過程中的鑒定評估、當物的保管等，都是銀行所無法提供的。企業還可通過典當，明確當物的市場價值和流通能力。正是由於上述特點，典當融資非常適合中小企業，特別是民營中小企業和個體工商戶的需求。

       昨天，市人大法制委員會、財經委員會召開發布會解讀新通過的《上海市推進國際金融中心建設條例》(以下簡稱《條例》)，將於8月1日起實施的新條例明確“本市支持金融機構開發、推廣有利於金融市場健康發展，符合國家監管要求的各種金融產品和業務”。

　　 對於上海未來的金融新服務，全國人大代表、上海富申國有資產評估公司董事長樊蕓表示，大學生“典當”專利，“以房養老”這樣的新生事物都將在上海成為可能。

　　 學生典當專利　籌集資金更便捷

       在地理空間上，未來的上海國際金融中心是什麽樣子？新的《條例》對此進行初步勾勒。未來的上海國際金融中心將形成“一城、一帶、一片、一面”的空間布局。“一城”即“陸家嘴金融城”；“一帶”即“外灘金融集聚帶”；“一片”即一些金融信息服務產業區。

　    另外，新《條例》還規定，對引進的高層次、緊缺金融人才在戶籍和居住證辦理、住房、醫療保障、子女就學等方面提供便利；對引進的境外金融人才，出入境管理部門應當按照國家有關規定簡化出入境手續。對於上海未來的金融新服務，全國人大代表、上海富申國有資產評估公司董事長樊蕓預計滬上大學生的專利權能夠典當將成為現實。相比目前大學生向銀行貸款以解決創業資金的燃眉之急，典當對於沒有房產可以抵押的大學生而言將是一條更便捷的貸款途徑。

　　  老人依靠房產　實現養老更實惠

　　  而針對上海的老齡化問題，樊蕓說，作為養老新方式的“以房養老”所涉及的金融服務方式的創新，需要時日；但多元化的養老需求、社會經濟發展水平，都已讓這種創新成為可能。

　　  樊蕓表示，如一家專門的養老服務機構，跟老人簽訂了“以房養老”委托協議，養老服務機構將老人的房產抵押給銀行，取得資金按月向老人支付“房錢”，直到老人去世。這中間，養老機構是要承擔風險的，假如老人‘以房養老’的預期時限是20年，但老人非常長壽，超過了20年預期，就需要保險公司的精算服務和托底服務等可靠的風險防範。

　　 同時，來自政府的監管，也能讓老人的合法權益得到保障，不是任何養老機構都可以從事“以房養老”業務，資質審批必不可少，日常監管也須嚴格。

        錢總是左手進，右手出，只要有錢就想花，“儲蓄”簡直是不可能的任務，當有親友開口借錢時，重情重義的他一定毫不遲疑地一口答應，壓根兒忘了家裏還有老婆小孩要養；可是，當他手頭拮据時，卻是怎麼也拉不下臉來，向人開口借錢。想要快速的借到錢嗎？

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      資金的供需是工商社會的重要課題，借錢遇轉，在日常生活中極為常見。借貸，在法律意義上，是指由貸方與借方成立一項“借貸契約”，貸方將金錢所有權移轉給借方，到期時由借方返還同額的錢。由於民間的金錢借貸關系日形普遍，其因金錢借貸所發生的紛爭也格外頻繁，有關借貸的法律常識也成了人們消費生活中的必備工具。
     為了確保個人權益，把錢貸放出去不致平白損失，債權人宜註意下列幾件事項：
    （一）金錢借貸應立借據或書面契約
     法律上並未要求金錢借貸契約必須立字據，因為契約只要雙方當事人對同一件事情達成合意就巳成立。但是，為了杜絕事後紛爭，最好借貸時就立好書面憑證，以免口說無憑，徒增困擾。
　 （二）金錢借貸書面記載要詳明
　借據或借貸契約，宜清楚載明下列事項：
　　1.借貸雙方當事人的名稱。
　　2.借款的全額與幣別。如：“新臺幣壹拾貳萬元整”。
　　3.借款的期限。如：以“借款期限自借款日起\個月”或“借款期限自公元\年\月\日起至\年\月\日止”等字句來表示
　　4.利息的約定。把利率和支付方法表示清楚。如：“年利率10％”“自借款日起於每個月的第五天支付”。
　　5.違約金的約定。如：“借款人如有違約情事發生，應就借款金額按日支付每萬元每日伍元計算之違約金。”
　　6.立據日期。
　　7.借款人的親自簽名。
　　(三)金錢交付應有憑證
　 金錢的借貸契約，必須有金錢的實際交付才會發生效力。貸款人將借貸款項交付借款人時，宜以支票或本票為之，並書明以借款人為受款人，在契約書上註明：“本借貸款項巳以付款行**銀行帳號*號*年*月*日期票號****，而額人民幣**元整之支票（或本票）乙紙，交付借款人無誤。”，以免現金的交付無憑無據。
　 (四)尋求借款的保證
　 為了確保貸款的安全回收，最好能有可靠的擔保，一般借貸的擔保有以下三種方法：
　　1.取得抵押權。由借款人提供不動產，為貸款人設定優先受償的物權，並至地政事務所辦理抵押權設定登記。2.取得質權。由借款人拿動產或權利（如珠實、古董；股票、公司債券等）給貸款人作擔保。
　　3.找連帶保證人。在契約上註明“連帶保證人連帶保證借款人***切實履行貸款契約各條款之約定”，並由連帶保證人在契約上親自簽名蓋章。

      雙方不認識，就靠網絡平臺的“一面之緣”就能借到錢？這聽起來有點像天方夜譚式的借貸方式，最近在民間借貸網絡平臺上頻頻出現。記者從南京相關部門了解到，網絡借貸目前仍處於很不完善的階段，市民要想在網上借錢貸款，需要格外謹慎。

　　網上借錢，用途五花八門

　　金融危機下，如何借到錢？這還真是個讓人頭疼的問題。剛剛在南京就業的程嘉兩個多月來，一直為籌借畢業後第一筆房租款而愁眉不展，“房東要求先交半年的房租，可我剛畢業，哪來那麽多錢呢？”程嘉說，自己大學畢業了，不好意思再向家裏伸手要錢。同學都是剛畢業，也沒什麽余錢。不久前，程嘉看到網上有一些網絡借貸的廣告，他想試試但又怕上當，他不知道網絡借貸是否可以相信？

　　昨天，記者隨意在一些借貸網站主頁上看到，各種借款需求五花八門。借款用途大致可以分為兩大類，一類是像程嘉那樣用於個人資金周轉，比如租房、裝修、買電腦、結婚、旅遊等等；另一類是創業借款，有開旅遊公司的，要在旅遊旺季增加線路擴大規模；有在超市擺櫃臺的，要進一批新貨；有在淘寶網上開店的，要進行店鋪裝修、調整產品結構；有販賣手機充值卡的，要大批量進貨降低成本；有加盟奶茶店的，急需流動資金……

　　目前監管還處真空狀態

　　據了解，這種基於網絡的民間小額借貸平臺始見於歐美發達經濟體中，近兩年開始在我國出現。網站在為借貸雙方搭建便利交易平臺的同時，也像證券交易所那樣，從每筆借貸發生金額中抽取一定比例的傭金。然而，記者在采訪中發現，這種基於網絡的、新型的民間小額互助式借貸模式，比傳統的“草根金融”更加“草根”，但在借貸愈發平民化的同時，借出人和平臺建立者也承擔著更大的風險。

　　業內人士表示，目前這些借貸網站到底是由銀監、工商、公安、網監、信產等哪個部門監管或協調監管，尚無確切的說法，可以說監管幾乎處於真空地帶。再加上網站的地域及由誰管轄難以確定，使得一些借貸網站魚龍混雜，騙子和真正從事網絡借貸的真假難辨。

　　江蘇省銀監部門一位不願具名的人士稱，網絡借貸還是一個比較新的事物，但如果僅是民間借貸的話，一旦出現糾紛，需要糾紛雙方進行民事訴訟。

　　風險極大最好走正規渠道

　　怎麽保證沒有見過面的借款人能按期還錢？怎麽判斷借款人把錢用在了什麽地方？中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，對民間小額借貸網絡平臺，更要註意研究如何助其規避風險。專家指出，網上借貸不能算是大型的集資活動，但如果監管不力，就可能產生非法集資的嫌疑。南京市公安局也專門在“警方提醒”公告欄中指出，辦理貸款是一個人、一個家庭的大事，切不可草率行事、輕信他人，更不能為了節省時間和所謂的麻煩，找一些不了解、甚至於沒有任何資質的單位及個人辦理各種貸款，提防不法分子利用市民急於用錢，並對手機銀行等新興業務不了解的弱點，對被害人實施詐騙的犯罪行為。相關經濟案件偵辦人士稱，“不要相信天上會掉餡餅，小心餡餅是陷阱”，詐騙分子通常利用人們貪小便宜的心理，以提供無擔保貸款為由，來騙取錢財。市民如果需貸款，應通過正規渠道借貸融資，到銀行等國家正規金融機構辦理，同時要提高自我防範意識。如遇詐騙，應及時向公安部門反映。

       月收入20000元，沒有房借貸的你可以考慮買二胎房自住，已經有房住的你可以考慮"以舊換新"將自己的家"升升級"，不用"升級"、手中還有點"閑錢"的甚至可以考慮買二胎房嘗試投資。

　　 根據社會調查，月收入20000元的"無房族"，大都為大學畢業來"闖業"的年輕人，或是外地留城的"租房一族"或是住在父母家的年輕白領。隨著各城市樓市小戶型、經濟適用住房、二胎房的增多，交通的發展以及郊區低價位住宅的興建，"租房不如買房"、"獨立"等生活理念使這類月收入20000元的"無房族"成為"二胎貸款買房生力軍"。

       律師職業的最大的特點就是“代”，代理，代表，代辦，代書，代言，代。。。。你寫的東西，除了發在網上的帖子和自己的日誌，大部分要簽署上客戶的名字或蓋上客戶的印章。我的一位有文學才情的助理，偶爾會在起訴書上來一段抒情，可惜，我會毫無表情的畫一個大紅叉叉。而在法庭上，你的代理詞如果太過煽情，審判長也會毫無表情的打斷你，讓你回到事實和證據上來。我們無時不刻的在代理和代書，代替別人辦理，代替別人書寫，最好不要留下自己的印記。

       可以單獨拿出來做代書的業務很多，之所以有代書這個業務存在，是因為客戶對法律需求的層次是不同的，支付能力有限的客戶同樣有購買法律服務的需要，他們可能從成本的考慮，不需要聘請律師全程代理一個事務，比如，鄉村的離婚案件，他們沒有什麽財產可以分，也不知道文書的格式。所以，一般在法院立案庭的建議下，會找一位律師幫他們寫一份文狀。在城市，經濟活動頻繁，有客戶會委托律師起草或審查一份合同，或者還有客戶會委托律師向某個人發出一份律師函，他們不見得沒有委托律師全程辦理的意向，但他們會有各種不同的考慮。民間的許多事務，都會涉及到需要書面文件確定權利義務，比如收養、繼承、析產、贈與、借貸、賠償等等，如果你有經營事業的精神，這些都是你的代書業務，你可以將這些業務承攬過來。

       通過代書來收取費用的歷史，可能要延續到先秦。我就不往那麽遠闡釋了。大城市的律師事務所的同行，即便每天都在代書，但一年碰不到一兩個客戶上門讓你寫一個文書或函件，並按件付你報酬。而中小城市或縣城的律師事務所，尤其在法院旁邊的律師辦公室，那裏的同行們代書業務收入恐怕會占到總收入的很大的份額。這個費，怎麽收？我的建議是：

      1） 明碼實價

      明碼實價說起來容易，做起來比較難。因為代書的範圍很廣，同一種類的文書復雜程度也有不同。最好的辦法是將每類文書歸納為一種收費。比如，寫一個訴訟文書按一個標準，出一個律師函按一個標準，這樣在平時的工作中，你的電腦裏就會積累各種不同的模版，操作得越久，工作難度就越低，成本也越低。比如，你還可以將每一類案件所需要的訴訟文書列出清單，因為客戶可能只知道要寫一個起訴書，但他不清楚可能還需要證據清單、財產保全或者證據保全，你在為他寫起訴書的時候，順便也可以根據情況建議客戶是否采取保全措施，這樣對客戶有幫助，也有利於你的業務。明碼實價的好處是，客戶接到你的菜單的時候，會知道他要的文書你要賣多少錢，會根據他的需求來點菜，而不會點一桌子吃不完，不好處就是，你要整理出各種不同的報價，耽誤你寶貴的時間。

    2） 不斷創新

     如果你一直認為代書就是代別人寫文書，那我估計你永遠只有過去街上代寫書信的老頭境界。委托你代書的客戶不一定是你認為的販夫走卒，你最好不要三下兩下的弄完文書然後收費讓他們走人。我建議你記錄下他們的聯系方式，適當跟進下他們委托你代書的事務的進展情況。比如你做合同文件的代書，你也可以參與客戶合同的談判和簽署，你可以向客戶推薦在你的辦公室簽訂合同，並委托你的事務所進行見證。我估計這樣做很可能讓你獲得更多的收獲吧。做服務行業，要的不是因循，要的是創新。你如果能夠將法律咨詢和代書都能夠做成一個個經典，那就應了孔子說的“君子不器”的箴言了，實際上，要做到這樣，也沒有什麽難不了，在乎你自己怎麽看待你的職業罷了。

      認識代書人，是在很小的時候。

　　那時，我經常被大人使喚著到店鋪裏買醬油、鹽什麽的，得從街頭走到街尾。代書人就居住在靠近街尾的地方，他在自家店面的門口擺了一張寫字桌，天天在那伏案疾書，幫人代寫家信。寫字桌朝向街道的那面，貼了一張紅紙，用正楷的毛筆字寫了“代書”兩個字，其中，“書”字是用繁體字寫的。由於字寫得很工整，每次路經此處，我總禁不住要向它瞟上一眼，因而，至今仍記得清清楚楚。在寫字桌的一旁，放了一條長凳，以供客人小坐。

　　我所在的小鎮是閩南著名的僑鄉，也許是這一緣故吧，在這條長凳上落座的，就多數是那些空守一室的“番客嬸”。她們常常要通過代書人的生花妙筆，向遠在海外的親人郵去她們的問候、祝福，以及濃濃的思念之情!

　　聽奶奶說，我有一位長得十分漂亮的姑姑，早年隨我二姑丈到新加坡，在那裏安家立業，生兒育女，多年不見，奶奶很是牽腸掛肚。她也常去找代書人寫信，與代書人很熟。有一次，我陪奶奶去寫信，一坐下，奶奶就好像有千言萬語要向新加坡的女兒訴說似的，說到動情處，還不時掏出手巾擦拭那抑制不住的淚花。代書人一直認真地聽著，待奶奶說完，他略作沈思，便在信箋上疾書起來。寫完後，又一字一句地念給奶奶聽，直到奶奶滿意地點了點頭，他才把信箋裝入信封，交給奶奶。

　　當時，有兩個小細節給我留下很深的印象：奶奶拿了5元給代書人，他發現沒有零錢找，就遞回給奶奶，分文不收。奶奶覺得不好意思，說：“經常來麻煩你，這5元錢你就收下吧，沒有零錢找就算了。”哪知代書人是一個很固執的人，他拒不收，再一次把錢用力塞進奶奶的口袋；後來，奶奶起身要走，他立即上前一步，挽著奶奶的手臂幫她站立起來，待奶奶站穩了，又叮囑我：“扶好奶奶，慢慢走，路上要小心點。”

　　以後不久，我放了暑假，去鄉下住了一個多月，回來後，卻不見了那張熟悉的寫字桌，不見了那戴著一副金邊眼鏡、和藹可親的代書人。一打聽，才知老人不久前因病去世了。乍聽這消息，一連幾天，我心裏竟有一種悵然若失的感覺。

　　少了代書人的小鎮，還是那般熙熙攘攘、熱鬧非凡。但在我看來，卻失去了一座神奇的橋梁———從他手裏放出去的一只只信鴻，飛過萬水千山，飄落在異國他邦，不知慰藉了多少顆遊子的心……

　　現在，每當我看見那些排列在郵局門口，業務範圍已擴大到代擬情書、合同、訴狀、廣告詞等的代書攤，不知怎的，我就不由地會思念起那個早已逝去的純粹的幫人代寫家信的代書人。

      小額借貸通常借貸金額約在1-5萬，提供急需用錢之客戶，所需要資料為身分證其利息視客戶與業者溝通。當您缺現金調度時，但又無法符合銀行及當舖規定，一般民間的小額借貸業者可提供您較條件寬鬆的借款方式。但其利息較高 。

      如您有使用票據的習慣，可以使用小額票貼,您的資金調度亦可使用您的支票來活化您的資金運用，其方法可向銀行或民間使用票據貼現。

      某日，筆者去佛山，打了電話給佛山朱姓朋友，他說在中山明天才回。第二天辦完事我就回汕尾了。晚上，有個陌生電話來電，問我在哪了。我回答“已經回到汕尾了”。對方問“你知道我是誰嗎”，雖然聲音不是很熟，但由於帶有白話口音，便試探問：你是老朱？他答：“是，我現在在湛江，電話換了，今後就用這個。明天回去再聯系。”這下我懷疑他是打錯電話了。
　　翌日上午，這個電話又來了，問起床了沒有，然後說在開平撞車了，問我有沒熟人，我答沒去過那邊，沒熟人。這下就更讓我懷疑了，我知道老朱有個好朋友是開平人，他怎麽舍近求遠呢？不久又來電了，說朋友已經和對方談妥了，不用叫交警大隊了。我想，接下來的是借錢。哈哈，我“料事如神”，他真的說到錢的問題:“要賠對方幾千塊錢，我們不夠錢，你能不能向周圍的人借借。”到了這個地步，也沒必要和他繞圈子了，我便單刀直入說：“我到現在還不知道你是誰呀。”電話那一頭有點愕然的感覺：“我姓何。”“姓何？”“是啊，何老師。”“何老師？”我腦中正在搜索有沒姓何的老師，對方掛機了。
      像這樣騙人的把戲報刊經常刊登，但是還在繼續上演，還有不少多情的人上當。筆者敬告朋友們，碰到通過電話借錢的、推銷書籍的，等等，凡是涉及到錢的問題，不要怕得罪朋友不好意思求證，一定要弄明白對方是不是自己認識的人，否則就要破財並助長了騙子行騙的信心。

     這位朋友姓能，他父母給他取了“能幹”做名字。那時我很小，喜歡通宵達旦地看夜場電影，能幹就是那時呼朋引伴認識的。

     那次我們一起看完電影後第三天早上，我還在床上睡懶覺，能幹就來了。我很意外，我們見面很尷尬，一方面因為我們都不善交際，一方面我們還很陌生。我家裏人多，我和能幹相對無語地幹坐著，那情景挺像第一次見面的青年男女，可我們是兩個“半大”的男人。

    坐了好久，他突然站起來要走，我還傻坐著，一副沒睡醒的樣子，母親督促我送客。我就隨能幹出了門，沒走出幾步，他回過頭來，低聲對我說：“你……能不能……借點錢給我？”然後他說：“我一定會還你的，請你相信我！”

     我一聽這話就蒙了，因為我那時候沒有一分錢的收入。他一見我的樣子，又輕輕地說：“沒有就算了，我走了。”然後他轉身走了。我回到家裏，母親問我能幹是誰，我照直說了，沒想到母親馬上從口袋裏拿出五塊錢遞給我說：“你快給他送去吧，說不定他要買啥東西呢！”我對母親對我的支持喜不自禁，馬上抓過了錢，三步並作兩步追上能幹，把錢給了他。

    五塊錢，我成了一個債主。

    那時的五塊錢對我來說是一筆不小的數目，所以我一直耿耿於懷，很期待能幹能很快還給我。過了幾天，我到同學家去玩，同學忽然對我說：“忘了告訴你，能幹喜歡找人借錢，借了就不還。”我一聽，後悔不叠地說：“你怎麽不早說，我已經借給他了。”同學一副幸災樂禍的樣子：“那算你倒黴！”

    五塊錢真的使我心疼了好多天。我的母親很嚴厲，我以前就是花一塊錢她都要我給她詳細“報賬”，我怕她追查，好在她居然也沒再問起。

    以後又見過能幹幾次，他當然不會還我錢，我這人愛面子，也不會直接找他要。不知不覺間，又過了一些年。再後來我遠走異地求學，也就將這事淡忘了。

    在能幹這個人差不多就要徹底地從我的記憶裏消失的時候，他卻意外地闖進了我的家門。我開門一看，面前是一個富商模樣的人。他說他是能幹，使我一下子想起了十幾年前的往事。他進屋後我們熱情地聊起來，這同他那次借錢的場面形成了強烈的反差。最後他拿出他的公文包，從裏面掏出了一個作業本，他翻給我看，我大吃一驚，那是他那時向別人借錢的賬本！上面密密麻麻地記著某年某月某日借誰多少錢，字跡雖然歪歪扭扭，但清清楚楚，上面也有我的名字。

    能幹望著我，認真地說：“我今天是來還錢的。”我笑說：“開什麽玩笑，不就五塊錢嗎？而且那麽多年了……”

    “不！我當時借錢時就說過一定會還的！”能幹堅決地說。然後他遞過來一個漂亮的信封，信封上印著幾個燙金的大字“深深的感謝！永遠的感謝！”信封裏面是五十幾塊錢，他說是照這些年來的最高利息支付的。

    他把信封放在我的手裏，說：“請你一定收下！不然我會一生不安的。”

    晚上，能幹請我吃飯，我聽到了這個奇怪的人的更多故事：能幹三歲時，母親就病故了，他父親又為他娶了個繼母。他飽受了後媽的折磨，父親因此也常跟後媽爭吵。後來，後媽得了一種怪病，為治病花光了家裏的錢。小小年紀的能幹賣冰棍、撿破爛、借錢為後媽治病。那些年，他忍受著羞辱和鄙視，一次次找人借錢，一直到後媽病故，他就到南方去打工。他歷盡艱辛，抱定了一個信念：要把借別人的每一分錢都還給別人！

    我聽著他的訴說，眼前淚光迷蒙。能幹使我受到了深深的震撼，同時也讓我懂得，愛的重要成分就是付出！

      搶先法　在借錢人尚未說出來意之前，你要搶先向他借錢。對方必定頗感意外，忙於招架而無心再提借錢之事。采用此法的前提是，必須預知來人意圖，並且眼疾嘴快，才能禦敵於家門之外。

　　灌酒法　當來人開口借錢，你可與他親熱攜手走出家門，找一小酒店或大排檔薄撮一頓。菜不必多，一碟花生米即可。散啤要大杯，可勁兒造，先灌一水飽再說。依照“吃了人家的嘴短”之鐵律，他必定不好意思再提借錢之事。

　　吵架法　對來人的借錢要求，你可爽快答應。而此時你的太太要如河東獅吼，“家裏欠債累累，哪裏還有錢借人？”你則要怒不可遏地大吼：“不過了！離婚！”來人定忙於勸架，糾纏於你們夫婦之間焦頭爛額而再不提借錢一事。此法需夫妻二人心領神會，配合默契，假戲真做，方能收到奇效。

　　暈菜法　當聽到來人說出“借錢”二字時，你要大叫一聲，往後便倒，如能適時地口吐白沫，則更逼真。如果你一人在家，你要顫顫巍巍地說：“硝酸甘油，硝酸甘油……”如果太太在家，則要急呼：“他心臟病犯了！救命啊！”來人早已慌作一團，哪裏還顧得上借錢？

　　指雞罵狗法　家中養寵物者可采用此法。你先將借錢人晾在一邊，然後手指家中的狗、貓或鳥、魚等寵物大發雷霆（註意語言文明）。毫無緣由的無名火，發起來沒完沒了，直到來者坐立不安如芒刺在背，想說話又插不上嘴，狼狽告退為止。

　　求援法　先將借錢人穩住，然後借故入廁，躲進衛生間打手機求援。你可以讓你的朋友給你打電話，謊稱有緊急事務約你出去，趁機溜之大吉。記住需將借錢人一並帶出家門，切不可讓他在你家等候。以免枉費心機。

　　索債法　來人提出借錢，你要作大喜過望狀，說：“你來得正好！NB公司欠我半年的工資，咱們一起去要，要回來你拿去用就是了！”然後又說：“不過，那家公司老板是個潑皮，還養著一群保鏢打手，蠻不講理得很呢！”來人必聞之色變，托故離去。

　　轉嫁法　可趴在借錢人的耳邊神秘地說：“雖說我沒錢，但我知道老牛有錢，這家夥攢著私房錢，肥著呢！不過你可不能說是我告訴你的喔！”來人必對你感激不盡，轉身去找他人借錢，你則可以全身而退。

          男人上班下班，很多人“卡”在一個環境裏。穩定的生活，拮據的經濟，對於有尊嚴有野心的男人來說，這是內心的痛苦。

         想改變這種處境，想飛翔，想象鷹一樣在天空中強大而自由。首先就要學會打破現有的生活模式。去舊迎新的過程是艱難的思想爭鬥過程，是首先思想蛻變的過程。最終勝利的人將迎接全新的生活和未知的挑戰，未知是恐懼的，但同時也意味著打開了巨大的想象空間。

         在貧窮的歲月裏到處需要用錢的地方，社會很現實，自己和我們身邊的親人病了無錢醫治，身邊的朋友出事了我們沒錢去打點，老婆孩子很小的要求我們無法滿足，面對自己的女人我們囊中羞澀。一次次尷尬中，貧窮的時候資金缺口象一個巨大的黑洞，即使幾百元都是巨款，把很多小小的事情放大到我們無力解決。很多人不是喜歡借錢，更是無奈，窮在市井無人問，富在深山有遠親。窮人借錢無比艱難。借錢不能解決本質和根本，有錢的人很少借給窮人，怕還不起是一個原因，更多的是有錢人知道，借錢無法使貧窮的人去除根本和改變本質。貧窮的人只有一個途徑，貧窮的男人只有一條路，那就是去舊迎新，改變自己要從創業開始，從迎接未知的挑戰開始。

        思想裏有創業，思維從創業開始打開空間，機緣也會隨時出現。近朱者赤，近墨者黑。只要你靠近創業，靠近成功的人，實踐創業，積累經驗，創業的氛圍裏將走出很多改變自己的人。你的改變不僅帶動身邊的人，更多的是逐步把以前貧窮的小事變成微不足道，受益的人從你開始增加，老婆，兒子，父母，朋友，同學。。。

        脫離貧困首先從思想開始，再從實踐開始，再從坎坷和波折中堅持，只要我們決心改變，就一定能改變，不同的是不同的人需要不同的時間而已。

        窮不可怕，可怕的是我們沒有和貧困戰鬥的鬥誌。坎坷不可怕，可怕的是我們放棄從黑暗裏走向光明的堅持。

    近年來，寄賣這個新興行業為百姓提供了一個買賣二手貨的交易平臺，給人們帶來了不少便利。然而，記者在連日的調查暗訪中發現，近幾年，拉薩市寄賣行數量驟然激增。這個行業在被市民逐步接受的同時，一些掛著合法審批手續營業的寄賣行竟然公然違規從事典當、地下非法融資等業務。
    記者了解到，目前，拉薩市登記註冊在公安部門備案的寄賣行僅有4至5家，迄今為止，沒有註冊一家當鋪。
    記者暗訪：寄賣行竟成當鋪
    7月30日，記者在巴爾庫路走訪了多家寄賣行發現，大部分的寄賣行墻上赫然掛著“當”字，門上的廣告公然聲稱可以進行手機、電腦回收，金銀首飾、汽車、各種物品抵押貸款等內容。
    記者以欲寄賣電動車為由，與一寄賣行的老板攀談起來。該老板表示，該店不辦理寄賣業務，目前只收取金銀珠寶和汽車等大件，而且不寄賣只典當。主要是辦理短期資金周轉不開，臨時“拆借”。如果需周轉資金，可以把物品(包括電子產品、金銀飾品、汽車等)作為抵押借款，手續簡便，無須第三方評估，雙方合議即成。
    當記者質疑寄賣行為何不寄賣時，該老板坦言，開的雖然是寄賣行，但其實幹的是典當。因為國家規定典當行業門檻高，只好鉆了法律的空子開了寄賣行。如今市區不少寄賣行都在或明或暗地“兼營”典當抵押貸款等融資業務。
    當記者詢問利息怎麽算時，該老板表示，利息根據抵押物品的不同而不同。金銀首飾等小件物品，利息是按一天30元計算。如果是汽車等大件物品的利息，借款5萬利息一天1000元。記者從對方手中的交易記錄本上發現，其交易的物品有金銀首飾、汽車等。
    該老板說，金銀首飾需見到實物後才能定價，不過一般的黃金首飾的價錢都是按回收價折算。辦理抵押貸款的物品一般不需要什麽手續，而只要確認一下辦理人的身份證件即可。
    記者調查後發現，多家寄賣行都開展金銀首飾、房產、汽車抵押業務。
    寄賣行裏的典當利息相當可觀。各家寄賣行收取的利息沒有統一標準，月利息最高達30 ，最少為10 。若贖期已到，但仍未贖回，物品所有權就不再屬於寄賣者了。
    公安部門：將整頓寄賣行業
    針對寄賣行公然從事典當的情況，市公安局城關區公安分局相關負責人表示，在寄賣和當鋪的監管上，拉薩市還沒有相關法規對其加以規範，監管上存在一定難度。但對於寄賣行突顯出來的種種問題，將盡快上報，並按照上級指示聯合相關部門在近期著手大力整頓。
    工商部門：市民發現可舉報
    “寄賣行現金回收，實際上就是在從事典當業務了。而按規定，寄賣行根本無融資、典當權利，其從事融資、典當業務屬於違規經營。證照齊全的寄賣行心照不宣地在進行典當業務，這跟寄賣行的準入門檻相對較低有關。
    但經調查顯示，市民對‘寄賣’與‘典當’的認識存在誤區。調查中，有41 左右的市民認為寄賣行可以從事典當或融資業務，30 的市民則表示茫然，這也給寄賣行違規經營帶來了便利。”城關區工商分局工作人員表示，寄賣行從事典當業的投訴至今沒有接到過，但在日常檢查中發現寄賣行在店鋪內打出典當的廣告，我們也對其進行了責令整改。但由於取證較難，整治寄賣行從事典當業務存在很大難度。寄賣行融資業務客觀上緩解了少數個體經營者的臨時周轉困難，但從長期看，加重了經營者的財務負擔，加劇了經營風險。
    工商部門鼓勵市民發現此情況應及時舉報，協助工商部門執法取證，對違法違規、情節嚴重的，將堅決予以取締。

利息相當高

馬尼拉鬧市區一家當鋪的員工理查德告訴記者，當鋪一般只付給客戶典當物品市場價的20％至40％。記者隨身帶去的手機，目前市價約1.2萬比索（約2000元人民幣），理查德稱最多只能換2000比索（約330元人民幣），因為手機已使用了一年多，還要扣除耗損費。當鋪在評估物品的價格後，會給客戶一張字條，上面寫明典當物品的詳細狀況，如手機型號、首飾重量和長度等，以及換取款額和利息。當鋪每月向客戶收取3％至5％的利息。有些當鋪把第一個月的利息扣除。客戶要贖回物品時，要付清換取的款額加上利息。如果客戶未能在6個月內贖回物品，物品即歸當鋪所有。由於利息相當高，很多客戶沒能力贖回物品，這就是當鋪最賺錢的地方。在馬尼拉唐人街附近的一家當鋪，幹脆在當鋪內擺個專櫃，專門賣沒有被贖回的二手首飾。有不少菲律賓人的手機都是從當鋪買的便宜貨。

競爭激烈出新招

因為有了當鋪，窮人們得過且過，有助於社會的和諧和穩定。另一方面，經濟越是不景氣，當鋪就越開越多，反過來有利於創造就業和經濟發展。早在上世紀70年代，當時的總統就頒布了《當鋪管理法》，鼓勵和規範當鋪的發展。業內人士估計在若幹年內當鋪數量的增長率超過10％。開當鋪的手續很簡單，只要10萬比索的資本（合人民幣1.6萬元），繳納1000比索的手續費就可以在兩周左右拿到營業執照。

由於當鋪業競爭激烈，當鋪老板爭相以別出心裁的創意拼搶顧客。2002年菲律賓第一家“手機當鋪”連鎖店開張。“手機當鋪”不僅從事手機典當的業務，也兼營新舊手機及零部件的銷售和手機修理業務。目前手機當鋪已經開了10多家分店，每開一家分店都以當時最時髦的手機款式作為該店的“形象代言”招牌，所以只要看招牌就知道這家“手機當鋪”是哪一年開業的。最近菲律賓又出現了“筆記本電腦當鋪”。

為什麽不愛存錢

菲律賓人為什麽不愛存錢呢？有人認為這和菲律賓人的生活環境有關。菲律賓潮濕炎熱，人們笑稱全年只有hot、hotter、hottest　（熱、很熱、最熱）三個季節，年平均氣溫在27℃左右。在這樣的氣候下，菲律賓各島嶼常年郁郁蔥蔥，瓜果遍地。因為不愁吃，不愁穿，菲律賓人沒有攢錢的習慣，有多少錢就花多少錢。

菲律賓的機關、企業一般每半個月發一次工資，菲律賓人通常是剛從銀行把工資取出來就去逛商場、下館子、唱卡拉OK，直到把口袋裏的比索花光。路上遇到堵車時，會忽然冒出幾個兜售香煙的小販，他們賣煙是一根一根地賣，煙民們從來不在乎零買比整包買貴，也可能因為剩下的錢還不足夠支付整包煙吧。

       民間借貸作為一種社會信用補充形式和傳統融資方式，與正規金融存在此消彼長的替代效應，有其利弊的雙面性。因此，應對農村民間借貸加以引導和管理, 使之有效、規範的運行, 在農村經濟發展中更好的發揮其積極的作用。

       1.政府部門對待經濟發展中的民間借貸要改變放任自流的做法，做到正確引導，堵、疏結合。一方面，盡快出臺《農村民間借貸管理條例》，將民間借貸納入法制化軌道，納入金融監管範圍，為規範民間借貸構築一個合法的活動平臺。另一方面可在民間借貸活躍地區設立相應管理機構，為借貸雙方當事人在借據合同的規範性、利率的法律有效性等方面提供咨詢和指導，並對因借貸引起的糾紛進行調解。

       2.深化農村金融改革，拓寬金融產品的寬度，提升服務水平。農村民間借貸與正規金融機構有較強的負相關性。正規金融機構投入的增加不但將直接壓縮民間借貸的存在空間，而且通過兩者間市場份額的消長形成強大的示範效應，引導農村民間借貸自覺將行為置於制度約束之下。為此，農村金融機構要繼續深化改革，增強在農村金融市場上的競爭力。

       民間借貸與正規金融間存在著此消彼漲關系與替代效應,決定了它對社會和經濟發展有著一定的積級作用,即對政府正規金融服務體系不完善的補充。具體表現在以下兩個方面：

      1.農村民間借貸的發展促進了金融市場資金的供需趨於平衡。民間借貸的廣泛存在,在極大程度上緩和了正規金融機構在農村地區出於信用風險考慮而“難貸款”和農戶因缺少擔保、抵押而“貸款難”的兩難情景下造成的資金困境,彌補了由此而來的金融漏洞,並使農村金融市場供求趨於平衡。

     2.農村民間借貸的發展有助於打破金融市場的壟斷局面,形成一種競爭氛圍,推動正規金融機構的改革創新。民間借貸的興起,畢竟是市場競爭的一個有力參與者,它對正規金融機構的替代效應會加大金融改革的外在壓力,迫使正規金融機構在競爭中對其存在的問題和不足進行反思,進行體制創新,實現自身的重組與發展。

     盡管農村民間借貸有著一定的積極的社會作用，但是，它本身又是一種帶有自發性和盲目性的市場行為,若對之放任自流、任其自然發展,又會對社會經濟和金融秩序產生許多負面的影響。主要體現在以下三個方面：

     1.影響正常金融秩序，幹擾商業銀行和信用社正常的信用活動，擾亂農村資金市場。一些民間借貸操作極不規範，借貸方式非常簡單，有的僅有口頭約定，有的即使有借據也不規範，至於擔保、抵押和質押等方式更是很少有人采用。由於缺少有效的約束手段，極易產生經濟糾紛。加之民間借貸的利息率一般都高於信用社的浮動利率，因此有些暫時持有閑置資金的農民和企業不願意把資金存入銀行和信用社，而千方百計地尋求民間借貸的對象，企圖謀取高利，這就必然減少銀行和信用社的信貸資金來源，影響信貸業務的開展。

    2.農村民間借貸易產生糾紛,給農村社會增加了不穩定因素。農村民間借貸是一種自發、盲目、分散的信用活動，沒有組織領導，缺乏制約保障機制，容易出現糾紛。農村民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監控機制。由於利益所致，民間借貸很容易導致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發糾紛事件，不利於農村社會的安定和團結。

   3.農村民間借貸給國家宏觀調控帶來困難。由於目前對民間借貸活動的監督機制還不完善，一方面導致部分民間借貸演變為高利貸，給社會安定和經濟發展帶來不穩定因素; 另一方面，民間借貸活動在金融機構之外進行，造成大量資金體外循環，幹擾了金融機構業務的正常運轉，給國家的貨幣政策造成沖擊。

       1.正規金融的缺位是民間借貸快速發展的原因之一。與農業有關的正規金融機構包括中國農業發展銀行、國家開發銀行的農村部分、中國農業銀行、中國農村信用合作社。由於中國農業發展銀行以及國家開發銀行均不對農戶及鄉鎮集體等貸款，所以只有中國農業銀行和農村信用合作社在農村發揮著調劑資金的重要作用。但是農業銀行在進行商業化改革後，顧及到自身的經濟利益，已經大量的撤並了在農村的分支機構。農村信用合作社成為現階段支農的主力軍。但是農信社資產質量差，服務手段單一，業務仍主要為傳統的吸儲放貸業務。然而在農村地區，農戶的數量多，經營規模小，平均資金需求量較少。正規金融部門若要滿足農村的資金需求，則需要增加農村的營業網點, 對他們進行信用評估，監督貸款的使用，這樣會導致營業成本的大幅度上升。從成本收益的角度分析，正規金融部門在農村擴展其業務所得到的收益會遠小於其成本, 所以農戶很難得到正規金融部門的支持。因此, 農村經濟的發展，漸漸開始依靠自我積累和民間借貸。

       2.民間借貸自身的優點是民間借貸快速發展的原因之二。與農村正規金融系統的“外生性”不同,民間借貸一個突出的特征是鄉土社會內生的,借貸活動通常要以親戚、朋友等親緣、鄉緣社會關系為依托,在一個或遠或近的人倫關系範圍中進行。因此,一方面在借貸過程中利用了長期累積而來以親情和友情為內容的低廉的“鄉土信用”以及不僵化的規章制度,既不用抵押也不用擔保,手續簡單(建立在道德基礎上的隱性合同) ,中間環節少,同時在資金使用期限上能較好地滿足借款者的實際需求;另一方面在由本鄉本土的“熟悉人”構成的地域環境中,不僅對借款人的經濟狀況、還款能力有清楚的了解,而且還深諳借款人的道德品格、資信情況,有利於解決正規金融系統的信息不對稱問題。這兩方面的契合促成民間借貸的靈活、方便、快捷、預算約束硬化、借貸雙方信息對稱、契約成本低微等得天獨厚的優勢。正是這些內在的比較優勢,給農戶以特殊的吸引力,使得農戶比較容易接受。

      3.農村閑散資金的趨利本性是民間借貸存在的原因之三。國家先後八次降息, 使得許多有閑散資金的農戶或企業不願意把資金放在銀行,但是農村又缺乏除民間借貸之外的其他投資手段,如購買債券、股票、投資基金等。因此, 許多資金擁有者只能把資金投入到民間借貸市場,以期獲得一份相對豐厚的收益。民間借貸具有市場化的利率, 比銀行的利率高出許多,而且由於具有信息優勢,獲得收益具有一定的保障,農村的資金擁有者也願意向資金需求者提供資金, 這樣可以獲得借貸雙方的雙贏。這種資金持有者的趨利性在一定意義上也促進了農村民間借貸的迅速發展。

       目前, 農村借貸主要有兩個方面, 一個是以銀行和信用社為主體的正規借貸機構發生的借貸, 另一個是相對於官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監管、控制的民間金融活動。作為社會主義市場經濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久。改革開放後，盡管由於認識上、政策上的原因導致了農村民間借貸發展波折。但隨著農村多種經濟成分的崛起和農村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也趨向多樣化， 融資的範圍和內容也不斷擴大。從總體上來看，當前農村民間借貸的現狀特點主要有以下五個方面。
       1.農村民間借貸規模逐步擴大。1996年開始新一輪農村金融體制改革，國有商業銀行逐漸退出農村金融市場。脫鉤後的農村信用社整體還沒有走出虧損。而隨著農村經濟的快速發展，農村信用社遠遠不能滿足農村經濟增長對資金的需求, 因而農村民間借貸活動日趨活躍。
       2.農村民間借貸方式的多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉、同事、鄰居等熟人中進行。他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見, 雙方只是簡單履行一下手續, 大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短, 借款利率或高或低, 憑雙方關系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調和開征利息稅的情況下, 個別富裕農民把目光投向了民間借貸, 他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業, 從而獲取高額回報。
      3.農村民間借貸服務對象復雜, 以個體工商戶、私營業主為主。由於商業銀行對個體工商業貸款審批非常嚴格, 而農村信用社又以農戶小額信用貸款為主, 導致個體工商戶和私營業主基本上成為信貸支持的盲區, 因此, 只有從民間尋求支持, 這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業主的主要原因之一。
      4．農村民間借貸的資金用途為以生產經營為主，生活消費為輔。當前民間借貸己從生活消費型轉向以生產、經營和投資為主。原來因缺衣少食、用於生活消費的民間借款已經很少，現階段民間融資的範圍和用途發生了根本改變，主要用於解決企業、各種農村專業戶、個體工商戶等生產經營資金的不足。
     5．農村民間借貸的借貸利率差別較大，高利貸現象突出。隨著民間借貸的發展，其參與主體日漸多元化，利率由借貸雙方自行協商確定，一般據借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時間長短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外，利率一般隨行就市，比一般商業銀行貸款利率要高出很多。

      借還是不借，借給誰，不借給誰，都應該仔細斟酌。當你積累下一筆資金後，借債者就開始紛紛敲門了。他們開口的時候，一樣的理由充分、言辭懇切。不借，面子上似乎說不過去；借了，從此坐臥難安。

　　俗話說，“救急不救窮。”那些缺乏財務責任感、借錢度日的人，那些缺乏道德感、光借不還的人，那些沒有誠信、名譽不佳的人……借給他們，只會讓你陷入焦慮和擔憂之中。從此，錢就像斷了線的風箏，再難收回。

　　從經濟學的角度看，借錢給他人，無論怎麼算都是虧本的。物價上漲、通貨膨脹、時間流逝，無法隨需隨取，更何況最後能不能收回還是個問題。

　　借錢之癢，其實也是一種痛。雖說花錢買了個教訓，看清了一個自視為朋友的人的高超演技，從電話頻頻到退避三舍，來一個三百六十度的大轉折，可這樣的代價也未免太大！

  

3名男青年為了弄到錢到電玩城打遊戲，四處找網友、玩友“借錢”，不給就打。目前，他們已被刑拘。

　　8月25日淩晨，3名男青年將受害人李某強行帶到合肥市黃山路邊上的一家銀行門口，拳打腳踢後，將其身上的手機、現金搶走。隨後，他們要求李某第二天拿1500元到電玩城，並揚言他們“很厲害”，在南七沒人敢不借錢給他們。

　　8月26日22時，警方抓獲了黃某。經審查，黃某系合肥市人，整日迷戀網絡遊戲的他初中未畢業就輟學在家，沒錢時，他就四處找網友、玩友“借錢”。報案人李某正是因為前些天沒把錢給他，才遭毆打。

　　8月27日淩晨，民警根據黃某提供的線索，在南七一出租房內將另兩名犯罪嫌疑人張某和王某抓獲。經審查，張某因涉嫌搶劫已被池州市公安局列為網上在逃人員。王某2005年因搶劫被判刑，2008年底剛出獄。三人均沈溺電玩遊戲，因囊中羞澀，便四處找網友、玩友“借錢”，對方不給錢就實施毆打。

  

   我有一個曾經很要好的同學，畢業後分開在不同的城市工作，至今十多年沒見過面了，偶爾有電話聯系,後來她結了婚，生了小孩，她說她老公長期沒工作，喜歡賭六合彩。公公婆婆以前有一大型養鴨場，賺了點錢，前兩年還在城區買了一套新房子，而且是一次性付清。現在一家人仍然靠著以前的積蓄過日子。

    可是，天有不測風雲，去年，她老公最終還是因為非法賭彩票，被派出所抓獲了，需要十萬元贖金，否則就要坐牢。。。我同學拼了命的到處湊錢要救她老公出來，她開始向我借錢。可我老公對賭博的人非常痛恨，這樣的人被抓了也是活該，不受點教訓以後只會越陷越深。再說，她老公長年沒工作，靠著家裏養活，現在拿十萬元去贖身，以後拿什麽還錢？？背了一身巨債，何時還清？還不如省下這些錢，給家裏人度日。於是堅決不讓我借錢給她。最後我也很無奈，沒有借錢給她。。。後來可能是她娘家幫了她，她老公最後沒有去坐牢。。。。但她從此就生了我的氣，我打她電話不聽，發信息也不回。一年多沒有再理我。。。。直到前幾個月，她突然主動跟我聯系，我喜出望外，以為我們可以回到從前那樣要好。但原來這次她又是向我借錢。。。說是小孩的喉嚨有問題，時間長了會影響到呼吸，但現在沒錢做手術，叫我借五千元給她。當時說很急，叫我第二天一早就要轉賬過去，我的錢一到，她馬上幫小孩辦理入院手續。第二天我把錢匯過去了，到了晚上我問她情況怎樣.

    醫生有沒有安排哪天做手術，結果她說，還沒有住院。下個星期再說。我有點納悶，當時不是很急嗎？ 但錢已借了給她，我也不好再說什麽。。。。相信她總不會拿小孩的生命來當借口吧？就這樣大概過了一個月，她又再次聯系我，說她老公不小心弄傷了腳，需要錢治療，問我能不能再借三千元給她，我一聽，是她老公的事，我不想幫她了，就推她說上個月借了五千給你，我也沒有多余的錢了，我自己家裏還欠著債沒還清。這次沒借給她，以為她以後不敢再向我開口借錢了。沒想到，又過了一個月，她又說自己好倒黴，兒子在床上跳下來，結果摔腳了小腿，問我能不能想辦法借兩千元給她，她的積蓄全部花在老公被抓的那件事上了，我真不知如何是好。

    這兩千元我是私底下借給她的，沒敢跟老公講。。。希望她以後處事小心，不要再生意外了。萬萬沒想到，事隔一個月左右，也就是今天，她又再次問我借錢，說身上帶著單位的公款，在公交車的時候被小偷拿了，叫我借一千元給她補公款，如果被領導知道她丟了錢。會被開除的。我現在很為難，也很困惑，不明白她怎麽這麽多事情發生？我該不該懷疑她是在幫她老公還賭債？如果事實真的如她所說呢？我又該不該幫她呢？她老公現在沒工作，就靠她一個人在單位上班，她說不想失去這份工作。。。

   大家說，我該怎麽辦？該相信她嗎？我又該拿什麽借口拒絕她？又不能得罪她，如果惹她生氣了，那借出去的錢，不知怎麽讓她還了。。。唉，是不是我心太軟了？

     當你的朋友向你借錢的時候，你通常會怎麽辦？

      最近我碰到幾件借錢的事，借和不借二種情況都使我和朋友之間的友情走到了終點。

     1、借了，說一個禮拜還我，結果過了N個禮拜也沒還，也罷，還一遍一遍地騙我，忍無可忍。打電話過去，他說，沒發工資，這個理由說了至少半年了，我問他，你家是不是幾個月沒開鍋了啊？要不要去扶貧？他倒來真的了，“你說咋辦？”暈， 我能咋辦啊？這年頭，欠債的從孫子變老子了。

     2、又是他的一個朋友，當然也是我的朋友。不借，對方反應可想而知，那是最後一次見面，那天也是最後一個電話。

     3、昨日又一個朋友來電話借錢，我害怕了，我告訴他，老兄，別說出來（因為我知道他電話的目的），我還想和你做朋友呢？

     再來幾個借錢的，我怕連個說話的人都沒了。這年頭，人咋就這麽不識相啊？！

      買彩票中了500萬元大獎，你會怎麽做？也許你會戴著口罩墨鏡偷偷去領；也許你會關上房門一邊數錢一邊笑得發抖。當500萬元大獎砸中上虞人阮某時，欣喜若狂的他選擇了高調慶祝，大擺宴席，大派紅包。

      然而，他付出的代價是，一夜間他家門庭若市，不僅很多八竿子打不著的親戚紛至沓來，就連很多素不相識的陌生人也開始上門找他借錢。

      剛做了百萬富翁沒幾天，他的生活開始狼狽不堪，最後只能鎖了家門，趁夜黑時分帶著老婆孩子躲到別處暫避風頭。

20萬擺流水席派發紅包

     8月5日，51歲的浙江上虞人阮某和表兄一起到德清某工地做電焊活。這天，兩人在德清一家“6+1”體育彩票銷售網點買了10多元的彩票。結果，阮某買的5註彩票中有一註獨中500萬元。回到上虞老家，阮某把交了稅之後剩下的400萬元全部提出了現金，放在家中，日日欣賞。

     8月9日，忍不住喜悅之情的阮某決定慶祝一下，他在村裏大擺宴席，款待親朋好友和父老鄉親。吃了一天後，阮某意猶未盡，借著酒興給當天赴宴的一些親戚和好友派發紅包，少的200元，多的600元.這場流水席和派發的紅包，花了阮某20萬元左右。

一夜間借錢者蜂擁而至

     就在辦完酒席的第二天，阮某平日裏寧靜的二層小樓門庭若市。他的許多遠房親戚找上門來，一陣客套之後開始要求借錢，說要買房的，要娶媳婦的，什麽理由都有。剛開始阮某還礙著面子借了些錢出去，沒想到這一來，來借錢的人越來越多，很多多年不曾聯系的親戚也找上門來了，而且一張口就要借幾十萬元，看阮某為難，他們便說：“幾十萬，對你來說算什麽，你不會這麽小氣吧？”令阮某哭笑不得。

不堪忍受全家人連夜逃離

     幾天下來，樂極生悲的阮某被上門借錢的人折騰壞了。他不得不緊鎖家門，家裏人一天都不敢出門，裝作不在家的樣子，但是，敲門聲仍然不斷傳來。

     8月13日，快要崩潰的阮某把家裏的現金存進了銀行。當天晚上，他悄悄帶著妻子兒子逃離家門。出門後，他發了短信給幾個親友，說出門避避風頭。

【詞語】：代書
【注音】：dài shū
【釋義】：1.謂代人撰寫文稿。 2.指以代人撰寫禀帖訴狀等為業的人。
名詞解釋：
代書：自己不能書寫或者不願親筆書寫，委託他人代筆作書面的文字材料，包括請人代筆寫信、寫起訴狀、寫遺囑等。
代書有時專指律師業務中的代書，其含義是律師受當事人委託，以委託人的名義，以事實為根據，以法律為準繩，為當事人書寫有關法律文書的業務活動。

1.
    買賣雙方針對不動產買賣價款達成協議，對於買賣流程、價款給付方式、買賣條件以文字方式詳載於合約書上，並且雙方親自簽名蓋章，經代書見證簽約之程序。
2.
    買方應備約佔總價款之百分之10之簽約款。
3.
    應備文件 :
  1.買賣雙方身份證正本、普通印章及其身份證明文件影本(身份證影印本，戶口名簿影印本，戶籍謄本任選一種）。
  2.移轉標的物所有權狀影本或其謄本
  3.登記名義人身份證明文件影本
  4.最近一期房屋稅及地價稅單正本
  5.最近一期水電費收據
4.
    約定買賣雙方用印事項，簽約至用印約3～7日。